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序号类型常见问题专家解答1高客篇健康的高客投保时，体检规则能否放宽？公司有高客专享的更为宽松的体检规则，寿险提升至2倍，重疾提升至1.5倍，不分地区，具体详见表格（高客体检规则）。2高客篇高客投保时，生调规则能否放宽？高客投保时，可享受更加宽松的生调规则，具体如下：1、高客作为被保险人累计人身险风险保额万以内可免生调；2、私行高客累计人身险保额不超万可免除生存调查；3、高客投保特定险种（如尊享世家终身寿险、尊享世家意外伤害保险等），则按照对应规则执行。多重规则均放宽的条件下，高客可享受最高的免生调额度，但不叠加。3高客篇高客投保时，什么情况需要提供财务资料？高端客户享受更为宽松的财务核保规则，但累计风险保额达到一定额度后，仍需要提供相应的财务资料以证明投（被）保人的收入水平及财务能力。通常高客累计人身险风险保额超过万后，需要提供相应的财务资料，但投保特定险种（如尊享世家终身寿险、尊享世家意外伤害保险、鑫福年金保险等等），则按照对应规则执行。多重规则均放宽的条件下，高客可享受最高的免财务资料额度。4高客篇提供什么样的财务资料才有用？怎样才能确保一次性通过？财务资料一般分为两大类，一类为收入类资料，如单位开具的收入证明、工资卡流水、个人纳税证明、企业财务报表等；第二类为资产类资料，如银行存款、有价证券、固定资产等。为确保财务资料一次性提供完全，建议收入类资料要达到被保人累计保额的比例要求（详见保额收入比例表），资产类资料要确保净资产额度在被保人累计风险保额的3倍以上。另外，提供财务资料时要确保资料真实、有效，比如收入证明需有单位的盖章及联系人姓名及电话，企业财务报表要经过审计，银行资产需在有效期内并有银行的盖章等。5高客篇我的客户很有钱，最高能买多少保额的保险？原则上，投保保额没有统一绝对的最高上限，但要取决于客户的财务水平，其最高投保的保额与其收入水平及财务能力直接相关，参考比例如下：1、人身险风险保额与被保险人年收入关系：18-35岁≤20倍；36-50岁≤15倍；51岁以上≤10倍；2、重大疾病保额与被保险人年收入关系：18-35岁≤8倍；36-50岁≤5倍；51岁以上≤4倍。6高客篇高客大单如何能更快承保？一是要合理设计保险计划，累计保额要与被保人收入匹配，险种尽量多样化，契合客户实际需求。二是要积极配合客户面访及财务资料提供，大单一般需要公司面访人员亲自面访客户并需要客户提供相应的财务资料。三是要全面了解客户健康状况并如实告知，有健康异常的要请客户及时提供相关病历资料及检查报告。四是申请核保前置，遇到高客大单或健康异常的高客投保，要主动与分公司核保管家沟通，申请核保前置，告知客户全面的财务、健康信息。做到上面四点，就能保证高客大单能够快速承保。7高客篇听说做大单一定要做核保前置，核保前置是什么？核保前置是针对客户初步的投保意向达到核保前置标准的大单，由核保人员根据代理人提供的客户信息参与计划设计并指导销售人员及客户先行完成相关体检、生调、财务资料收集等动作，并出具最终核保结论后，客户再进行正式投保操作。客户正式投保后，公司可免审核，根据核保前置结果出具最终核保意见，提高大单承保时效。核保前置流程对大额保单及高客保单的承保有至关重要的帮助！8高客篇核保前置有什么用？什么情况下才能申请核保前置？通过核保前置，可以对客户的计划设计量体裁衣，使险种搭配合理、保额适当，同时将核保手段前置、提前出具核保结论，从而提高承保时效及核保通过率。当高客的累积保额达到体检、生调标准时或健康异常的高客投保时，都可以申请核保前置。9高客篇怎样申请核保前置？申请核保前置的方式有两种，一是代理人将核保前置申请表及客户的健康、财务资料交至受理台，由机构内勤代为申请；二是代理人直接在MSS端，通过电投流程中的核保前置功能直接提交核保前置。10高客篇健康异常的高客，投保保障类险种时，核保尺度能否放宽？放宽的尺度/原则是什么？高客因其经济收入较高，所以一般工作生活环境较好、医疗条件较优越，通常有较强的健康管理能力，故对于高客的审核尺度可适度放宽，原则上不做拒保结论，在公司可承保范围内最大限度进行承保。但客户投保时健康状况较差，尤其是申请健康保障类产品（如重大疾病、医疗险），不排除婉拒可能，同时给出相应解决方案，尽量挽留客户。11高客篇高客为未成年人子女投保时，重疾保额能否超过70万？高客如有为未成年子女投保重大疾病保额超过70万的需求，可以进行个案申请，但需经过公司核保审核。未成年人子女应提供相应的健康资料（如学龄儿童/青少年的一年内体检报告；2岁以内孩子的出生证明及儿保手册；学龄前儿童的儿保手册、入托健康检查报告等）或者配合公司完成相应体检，健康审核通过后方可接受投保，但重大疾病保额不得超过其父母在我司重疾保额，且最高不超过万元（3岁以内最高不超万）。12高客篇高客可享受哪些核保个性化服务？（1）体检规则放宽：寿险2倍、重疾1.5倍于基本规则；既往无津贴型医疗险的高客医疗险50岁体检（普客45岁体检）；（2）财务核保规则放宽：累计人身险风险保额万以内免生调、高保额问卷、提供财务资料；（3）险种投保额度放宽：交通意外可购买50万元（不分地区限制）；（4）核保尺度放宽：医疗险尽量不做延期拒保（普客可能被延期拒保的，高客尽可能除外约定承保）；（5）核保专家会尽量灵活满足高客个性化承保需求。13高客篇听说大单顺利承保有5个关键的要素，请问是哪些？要素一、保险计划设计早沟通：制定好保险计划后，第一时间联络分公司核保管家，尽早将有意向的高额件与核保员进行沟通；要素二、核保前置先进行：填写核保前置单，核保管家会提示你下一步应该怎么做，找客户询问及提供相关的资料内容；要素三、如实告知最重要：对于健康进行逐条询问，让客户知道告知的重要性，引导客户进行如实告知；要素四、资料搜集不能少：与客户做好沟通，尽可能收集客户的信息，包括财务资料、健康资料等；要素五、密切沟通助承保：在大单承保过程中要和核保管家密切进行沟通，核保管家会为你提供大单承保过程中遇到问题的专业解决方案。14高客篇什么是再保险？再保险是保险公司为了分散风险，将承保的部分保额向再保险公司进行分保，并支付相应再保保费的一种形式。再保险公司为了合理管控风险，会规定在一定保额内的保单可以授权直保公司自行审核，超过一定保额的保单必须报再保险公司进行审核。15高客篇多少保额的保单需要报再保进行审核？目前我公司向再保争取到的自行审核额度如下：1、累计寿险保额≤0万；2、累计意外保额≤万；3、累计重疾保额≤万；4、累计投保人意外豁免保额≤0万；5、年金险被保人，趸交、3年交、5年交的满期保费≤万；10年及以上交费年期，满期保费≤0万。只要被保人累计保额或保费超出上述任一额度，就要报再保公司审核。16高客篇报再保的保单需要注意什么？因报再保的保单一般保额较高、风险较大，所以一定要进行核保前置。同时，再保险公司对于健康审核、财务审核一般会较为严格，一定要依据公司要求，配合提供客户完整的体检报告、病历资料、财务资料等。同时，报再保的保单因多了再保审核环节，故较一般保单的核保时效会有所延长，请做好心理预期。17投保告知篇投保时为何要如实告知？不如实告知有何后果？保险的一个基本原则就是最大诚信原则，根据保险公司的询问内容进行如实告知是投被保险人的义务。保险法第十六条就规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”等。所以不如实告知可能会导致严重后果，包括理赔拒付、解除合同、保费损失风险等。18投保告知篇客户有住院史，但如果告知则需要调取病史，又不在当地住院，不提供不告知可以吗？不可以！（1）客户投保必须如实告知既往病史！最大诚信原则被写入保险法，受法律保护。如果客户投保对既往病史不做如实告知，保险公司有法律依据做：拒赔、解约（甚至不退保费）；（2）调取病历工作，可委托我司内勤完成，不需麻烦客户。19投保告知篇客户健康异常忘记告知了，怎么办？（1）犹豫期内，可申请返回未承保状态做补充告知，核保重新审核；（2）超过犹豫期，可通过保全核保流程做保全补充告知，保全核保重新审核；20投保告知篇买保险我交钱告知年收入，被保险人又不需要交钱，为什么还要告知被保险人的收入？被保险人的收入决定了其能够购买的保险额度，这对核保很重要，所以需要告知。21投保告知篇为什么一些简单手术（如阑尾炎、胆囊炎等）核保时也要求提供出院小结？公司对客户健康状况的评估主要依据客户的如实告知、体检及客户所提供的病历资料等，比如客户告知阑尾炎手术，但在手术住院期间可能会因为其它一些异常指标而诊断并发或患某种疾病，所以公司针对一些简单的手术疾病，也会要求客户提供病历资料，进一步对客户的健康状况做出全面的评估22投保告知篇医保卡借给他人，有一些拒保疾病的诊疗记录的，能否投保医疗险？不可以。首先，医保卡的使用，有相关法律法规比如《社会保险法》等的明确规定：医保卡仅限本人使用，不能借与他人使用。使用非本人医保卡就医，属于欺诈骗取社会保险行为，社保部门可以对借用者处以罚款，对出借者停止医保卡报销的处罚。其次，此种行为无法保证投保时的客户信息真实性。第三，此种行为本身已经违背了保险投保时双方的最大诚信原则，也影响了保险公司对客户健康状况的综合判断。23投保告知篇客户已经接受了体检能否不进行既往病史告知，不如实告知有何后果？最大诚信原则是保险的基石，如实告知是投、被保人的义务。体检不能代替如实告知！由于体检手段的局限性，并不能完全反映被保人的健康状况，所以参加了体检的客户，对于自己的既往病史、家族史、异常症状等仍需如实告知。不如实告知将面临理赔拒付风险、解除合同风险、损失保费风险等。24体检篇健康客户什么情况下需体检？（1）达到规则体检要求；（2）系统识别的高风险抽查体检（高风险机构、高风险代理人）；（3）系统随机抽查体检；（4）既往有理赔或健康异常告知的。25体检篇客户体检前需要注意些什么？1、客户体检前一日注意休息，清淡饮食，禁止饮酒、咖啡、茶，抽血前8小时禁食。2、泌尿系B超检查需要憋尿；尿常规检查接中段尿液；测量心率和血压时要平静心情。3、女性务必避开月经期。4、可能需要携带近期免冠一寸照片及身份证。26体检篇客户体检时为何必须公司陪检？（1）服务的考虑：由我司训练有素的陪检内勤在身边，可以贴身服务客户，引导客户完成体检，解决体检中可能发生的各类麻烦，提升客户体验；（2）风险的考虑：体检是公司审核健康风险的重要手段，陪检可以防范代体检风险，把不诚信的逆选择客户挡在门外，也是对为了更好地保护我司客户的权益。27体检篇为什么公司下发的体检通知书上有些项目要客户自费？体检是保险公司控制风险的一种手段，绝大部分客户在公司所列的基本体检项目内体检，是由保险公司付费的。但由于客户的健康状况多种多样，有的时候要评估某项疾病的风险程度，需要进行特殊的检查项目，若不在保险公司的基本体检项目范围内，这时就需要客户自行承担费用。当然，保险公司也不会轻易让客户去做自费体检项目，会优先以客户已有的检查资料进行核保审核。28体检篇客户单位近期刚体检，投保时能否直接使用之前的体检报告？被保险人可提供一年以内由单位、医院的体检机构进行的健康体检资料，可视作有效体检资料，但体检项目不够齐全或结果异常时，核保人员可要求复查或加做某些体检项目。29体检篇客户既往有病史，能不能不提供病历，直接体检？体检不能代替告知。1、再多再全面的检查项目，也只能反映身体某个部位或某项功能的情况，有局限性。2、客户健康状况是多种多样的，往往需要结合告知、既往史、现病史、家族史及体检、调查等手段进行综合判断。如果客户告知了既往病史，公司需要先获取客户既往史、家族史及辅助检查结果的情况下，通过对病历等资料的分析，再判断是否需要下发体检及下发哪些有针对性的检查。30体检篇客户在国外怎么体检？客户在国外的，若有近期体检资料，可先提供给核保人员进行审核（需提供中文译版）；若无，建议回国后再投保。31体检篇客户在外地怎么体检？客户在外地可异地委托体检。32体检篇客户买的年金险为什么还要体检生调？年金险投保进来，公司也会有承保成本，包括代理人佣金、保单管理成本等，我们都知道保单退保时退的是现金价值，就是这个道理。所以在年金险被保人出险时，公司即使赔的是已交保费（或者保费的一定比例），公司还是要额外承担这部分成本的。这部分成本公司是以寿险保额分保给再保公司的，所以当年金险保费达到一定额度（我司目前规定是趸交、3年、5年交，累计满期保费超过万，10年及以上交费超0万）时，这部分差额会比较大，就会要求对被保险人进行体检、面访及提供财务资料。33体检篇客户身体一直很健康能不能不体检？人体的一些疾病或异常指标是无法通过外观观察或自我感觉能发现的，我们也经常会看到有的人一直貌似很健康，但是突然生大病住院的，所以医学专家建议我们要养成定期体检的习惯，来提前发现和预防疾病。客户来投保也是一样，若达到了我们的体检标准，还是要进行体检的或提供近期体检报告的，不能因为看似健康而免除体检。34医学核保篇体检件核保怎么这么慢？（1）体检过程本身就需要耗费时间比如预约客户、医院出具报告等；（2）核保审核时，要对所有体检报告进行全面记录与分析，如果碰到复杂的异常指标等，还需要多个核保人员进行合议，最终才能做出核保审核意见。(3)体检结果中，可能存在一项或多项结果的异常，需要通过复查或是加查项目才能更好的做出对客户有利的审核结果，这也导致体检件流转时间相对更长。35医学核保篇健康异常的客户可以买保险吗？众所周知，健康异常多种多样，程度不一，所以不能一概而论。但有一点是肯定的，保险公司不会仅仅只接受健康体客户而拒绝所有有健康异常的客户，保险公司会尽最大可能通过对健康风险的合理分析与评估，接受尽可能多的各种不同质的客户群体。有健康异常的客户，保险公司有多种承保手段比如除外、加费或缩短交费年期等，也可通过对保险产品的合理选择达到投保的要求，比如不能投保重疾险，是否可以考虑选择寿险或年金险等。当然，健康体客户是您的“金矿”，是您达成业绩品质双优、享受公司更宽松政策的保证，同时也能让您专业高效的服务得到充分体现。36医学核保篇为什么客户血压或者血糖异常，会影响承保结论？高血压是一种常见病和多发病。一般起病缓慢，患者早期常无症状，或仅有头晕、头痛、心悸、耳鸣等症状，表面上看是一种独立的疾病，实际上是引发心、脑血管和肾病变的一个重要的危险因素，如果治疗不当会导致脑中风、心肌梗死和肾功能衰竭等严重的高血压合并症，因而血压异常会影响部分险种的承保结论。血糖的长期异常增高也会使全身各个组织器官发生病变，导致急慢性并发症的发生。如失水、电解质紊乱、营养缺乏、抵抗力下降、肾功能受损、神经病变、眼底病变、心脑血管疾病、糖尿病足等，因此血糖异常会影响部分险种的承保结论。37医学核保篇为什么体检结果一样，比如血压都是/90，或者血糖都稍微高一点，有的就是下问卷或者下复查，有的就直接拒保或者延期？对高血压、高血糖的评估不仅取决于血压、血糖的实际测量值，还会综合考虑多种因素，包括既往史、家族史、BMI,血脂、肾功能、心电图、超声、生活习惯以及疾病的分型等。因而，同一血压值或血糖值的客户，最终的核保结论不一定相同。此外，客户投保的险种类型不同，核保的尺度也存在明显差异。通常，年金险核保尺度最宽松，寿险次之，医疗险及重疾险尺度最严格。38医学核保篇体检件核保过程中，医院建议与核保结论有差距。医生都说了不用治，还要给我除外、延期，为什么？核保结论的依据是保险医学，而临床医生诊治病人是依据临床医学。保险医学与临床医学之间存在明显差异。临床医学更加治白癜风的医院哪个好北京哪里治疗白癜风的医院最好 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